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¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca conforme y una no conforme (también llamada Jumbo)? Una hipoteca conforme es la que no excede el límite máximo hipotecario de las dos principales GSE (Government Sponsored Enterprises o Empresas Patrocinadas por el Gobierno), Fannie Mae y Freddie Mac. Los máximos confomes actuales son: $333,700 para una propiedad de 1 ambiente, $427,150 para una propiedad de 2 ambientes, $516,300 para una propiedad de 3 ambientes y $641,650 para una propiedad de 4 ambientes.. Estos máximos se aplican a todos los estados exceptuando a Alaska y Hawaii. Por lo tanto, una hipoteca jumbo es la que tiene un monto hipotecario que excede los límites arriba mencionados. Las tasas de interés de las hipotecas jumbo generalmente son entre 1/4-5/8% más altas que las de las hipotecas conformes. ¿Qué es una hipoteca súper jumbo y cuánto más alta (que la hipoteca jumbo regular) es generalmente la tasa de interés? Una hipoteca súper jumbo es una solicitud de hipoteca que excede los $650,000. Una hipoteca súper jumbo generalmente tiene una tasa un 1/4% más alta que una hipoteca jumbo regular.
¿Cuál es la mejor forma de buscar una hipoteca?
¿Cuál es la consideración más importante a tener en cuenta cuando se está seleccionando una hipoteca? Por favor vea Lineamientos Generales para Seleccionar una Hipoteca en nuestro sitio web. ¿Cómo determino qué programa hipotecario se adecua mejor a mi situación? Por favor vea Lineamientos Generales para Seleccionar una Hipoteca en nuestro sitio web.
¿Cuánta cobertura de seguro de propietario necesitaré para cerrar la nueva hipoteca? Una buena opción es comprar una póliza con garantía de reposición de costos que generalemente pagará 20-50% más que el valor nominal de la póliza para reconstruir su casa ( ésta es también la póliza preferida de los prestamistas). Una póliza de reposición de costos generalmente ajusta el monto del seguro cada año para ir al paso con los crecientes costos de construcción en su área. Es importante notar que los códigos de construcción requieren que las estructuras sean construidas respetando patrones específicos que podrían variar a lo largo del tiempo; si su vivienda está severamente dañada, usted podría tener que reconstruirla siguiendo los códigos actuales. Incluso las pólizas con garantía de reposición de costos no siempre cubren estos gastos. Sin embargo, muchos aseguradores ofrecen un aval que pagará por los costos actualizados, es una buena idea considerar agregar tal aval a su póliza de reposicón de costo. ¿Necesitaré obtener cobertura de seguro contra terremotos para cerrar la nueva hipoteca? El prestamista no debería pedirle que agregue cobertura contra terremotos a su póliza estándar salvo que su propiedad esté situada en una zona con riesgo de sismos. ¿Necesitaré obtnener cobertura de seguro contra inundaciones para cerrar la nueva hipoteca? El prestamista no debería pedirle que agregue cobertura contra inundaciones salvo que su propiedad esté situada en una zona de riesgo de inundación. ¿Por qué necesito pagar otra póliza de seguro de título cuando nosotros ya poseemos la propiedad y compramos el seguro de título cuando compramos la casa? Antes de cerrar la nueva hipoteca, su nuevo prestamista debe estar seguro que el título de la propiedad esté libre de defectos y deudas anteriores. Una nueva póliza es necesaria para proteger al nuevo prestamista e inversor subsiguiente de su nueva hipoteca. Tanto el propietario como el prestamista potencial necesitan estar seguros de que lo que está disponible sobre la propiedad es lo que se denomia "título negociable". Una compañía de título investiga la historia legal de la propiedad que implica buscar registros públicos en la oficinas de registro del condado. Los problemas con el título podrían poner en peligro la hipoteca, limitar el uso y el disfrute de la propiedad y podría resultar en pérdidas financieras. Una póliza de título de seguro protege el título de un propietario y el asegurador cubre el costo de cualquier problema legal. ¿Cuál es la mejor manera de obtener un seguro ? Un método confiable para obtener un seguro de propietario y contra terremotos es conseguir cotizaciones de por lo menos tres compañías de alta puntuación. Prepárese para discutir el tipo de póliza que usted quiere así como también los límites de cobertura que requiere. Usted podría revisar las clasificaciones de las compañías de seguro en los siguiente sitios web : www.ambest.com y www.insure.com. Si usted se da cuenta de que necesita seguro contra inundaciones, usted puede contactar el Programa Nacional de Seguro de Inundaciones al (800) 638-6620 para una cotización. Estoy refinanciando un condominio (o casa con medianera o PUD) y soy consciente de que nuestra HOA está actualmente en litigio con el constructor. ¿Podré refinanciar mi hipoteca ? Una Asociación de Propietario puede iniciar una acción legal si no actúa sobre los defectos legítimos de la construcción y divulgar estos defectos a todos los propietarios de unidades en el condominio. Sin embargo el hecho de que una asociación esté demandando a un constructor puede impactar sobre la capacidad de un propietario para obtener financiación. Es vital hacerle saber al prestamista directamente si la construcción o proyecto en el cual usted vive está en litigio. Generalmente es posible obtener refinanciación en tales situaciones, pero limitará el número de prestamistas que podrían financiar su hipoteca. En algunos casos el prestamista podría requerir un porcentaje más alto de capital en la propiedad y la tasa de interés podría ser más alta que la de los programas de financiación estándar. ¿Debería fijar mi tasa de interés al momento de solicitar la hipoteca o mantenerla flotante hasta el cierre ? La respuesta depende de la perspectiva que uno tiene con respecto a las tasas de interés, si usted está satisfecho con la tasa ofrecida ( y no podría ser disuadido de continuar si las tasas bajan) al momento en que usted necesite cerrar , o si el aumento de una tasa podría afectar o no sus posibilidades de calificar para la hipoteca. Con una compra, existe una obligación contractual para cerrar en una fecha específicada. Con una transacción de refinanciación, no existe tal obligación y por lo tanto un solicitante de refinanciación podría posponer el cierre para esperar una tasa más favorable. Algunos prestamistas eliminan las conjeturas del proceso permitiendo a los prestatarios, por una vez durante el proceso de la hipoteca, fijar y luego hacer flotar la tasa hacia abajo. Generalmente se le pide al prestatario que aporte una tarifa de -1% del monto de la hipoteca, el cual les es acreditado ( o reintegrado ) al momento del cierre. Es una tarifa fija que el prestamista requiere para asegurar que la transacción de hecho se cerrará. ¿El prestamista necesitará una tarifa para fijar mi tasa de interés? Para una fijación de tasa tradicional de 30-90 días, el prestamista no requerirá que el prestatario pague una tarifa de fijación, pero para tener el privilegio de fijación por más de 90 días podría requerirlo. Algunos prestamistas permiten, por una vez durante el proceso de la hipoteca, que los prestatarios fijen y después hagan flotar la tasa de interés hacia abajo, generalmente se le pide al prestatario que aporte una tarifa de -1% del monto de la hipoteca, el cual les es acreditado ( o reintegrado ) al momento del cierre. Es una tarifa fija que el prestamista requiere para asegurar que la transacción de hecho se cerrará. Si decido fijar mi tasa de interés y las tasas bajan, ¿el prestamista me dará la tasa actual más baja? Depende del prestamista y de cuánto haya bajado la tasa. Si ha habido una baja importante en la tasa (es decir. = o >3/8%), algunos prestamistas podrían volver a colocar un precio a la hipoteca en base a la tasa de cierre del mercado, mientras otros podrían preferir que una hipoteca sea cancelada en lugar de colocarle un nuevo precio a una tasa del mercado. Algunos prestamistas permiten, por una vez durante el proceso de la hipoteca, que los prestatarios fijen y después hagan flotar la tasa de interés hacia abajo, generalmente se le pide al prestatario que aporte una tarifa de -1% del monto de la hipoteca, el cual les es acreditado ( o reintegrado ) al momento del cierre. Es una tarifa fija que el prestamista requiere para asegurar que la transacción de hecho se cerrará. ¿Qué tipos de costos de cierre puedo esperar tener que pagar sobre mi hipoteca ? Por favor ver Explicando Sus Costos de Cierre Aproximado en nuestro sitio web. ¿Cuáles son las tarifas de cierre relacionadas con la hipoteca que el prestamista generalmente me cobrará directamente? Por favor ver Explicando Sus Costos de Cierre Aproximado en nuestro sitio web. ¿Cuáles de los costos de cierre asociados con mi refinaciación son desgravables ? Por favor ver el Vínculo IRS en nuestro sitio web donde esta información es resaltada. También consulte con su asesor impositivo. ¿Es mejor pagar los puntos por anticipado para reducir la tasa de interés? Cuando se pagan puntos de interés en una hipoteca el resultado es la reducción de la tasa de interés; generalmente 1 punto (o 1%) reducirá la tasa en un .25%. La clave al analizar si pagar puntos de interés tiene sentido es determinar: 1) ¿Cuánto tiempo piensa quedarse en la propiedad? 2) ¿Cuándo llegará al punto de equilibrio? Por ejemplo, si usted paga dos puntos para reducir la tasa de un 8.00% a un 7.50% en una hipoteca de $300,000, el pago a un 8.00% será de $2,201 y a un 7.50%, el pago será de $2,098, con una diferencia en el monto de $103 por mes. Con dos puntos a un costo de $6000, dividido por los ahorros de $103 por mes, esto equivale a 58.25 meses o a 4.85 años para llegar al punto de equilibrio. Para que esto tenga sentido, usted debería mantener la hipoteca y quedarse en la propiedad por aproximadamente 5 años. Otros factores a tener en cuenta son las implicancias impositivas de pagar puntos (vea nuestro link al sitio web de IRS) y también el cambio en el valor del dinero a lo largo del tiempo (analizar si estos fondos podrían haberse utilizado mejor). ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de punto cero y una sin costo? En una hipoteca de cero punto, el solicitante del préstamo opta por no pagar puntos para comprar una tasa de interés baja pero igualmente pagará sus costos de cierre de base (por ejemplo, tasación, reporte de crédito, tarifas por la documentación del prestamista, título de propiedad, fideicomiso, etc. En una hipoteca sin costo, el solicitante del préstamo acepta una tasa de interés más alta, (generalmente un .25% - 375% más alta que en una hipoteca de cero puntos) a cambio de que el prestamista o agente pague todos sus costos de cierre no recurrentes (todos las tarifas de cierre de base excepto los intereses, impuestos y seguros). ¿Es posible obtener una hipoteca sin costo cuando refinacia su hipoteca ? Si. De hecho las hipotecas sin costo son extremadamente populares entre quienes refinancian. Debido a que un prestatario no paga ningún costo de cierre no recurrente, es fácil analizar que tan pronto se ahorra dinero en un pago de hipoteca mensual al refinanciar. Muchos propietarios considerarán refinanciar por tan poco como un aumento del .25% en su tasa hipotecaria adoptando la refinanciación de hipoteca sin costo. ¿Qués es la TPA y cómo se calcula? TPA significa tasa de porcentaje anual y su objetivo es dar a los prestatarios una representación más verdadera de la tasa de interés efectiva sobre su hipoteca. TPA toma en cuenta ciertos costos de cierre y tarifas, y reparte estos costos a lo largo de la vida de la hipoteca, junto con el precio del mercado, para llegar a una tasa anual más exacta de lo que representa el precio del mercado solo. ¿El prestamista necesitará una tasación de la propiedad? Si es así, ¿recibiré una copia de la misma? Si. La propiedad es la garantía de la hipoteca, por lo tanto una tasación es casi siempre necesaria y si un prestatario paga por la tasación, él o ella definitivamente tiene derecho a recibir una copia de la misma. ¿Cuál es la multa por pago anticipado de la hipoteca y es aconsejable conseguir una hipoteca que tenga una? Una multa por pago anticipado sobre una hipoteca permite al prestamista cobrar a un prestatario un interés adicional, generalmente válido por seis menses, cuando una hipoteca es reembolsada durante el período de multa, que es generalmente en algún momento entre los primeros tres y cinco años de la hipoteca. Si una hipoteca tiene una multa por pago anticipado, esto está claramente declarado dentro de la información de hipoteca, del pagaré hipotecario o en la cláusula adicional de multa por pago anticipado del pagaré. La ventaja de tener una hipoteca con una multa por pago anticipado es que puede tener una tasa de interés menor o usted puede tener permiso para obtener una hipoteca sin tener que pagar por los costos de cierre no recurrentes.
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