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para Seleccionar un Préstamo de Vivienda Cuando esté buscando un préstamo para una vivienda se aconseja primero determinar los objetivos financieros que usted requiere de un préstamo de vivienda. Considere lo siguiente:
1. ¿Cuánto tiempo planea vivir en la propiedad? Por ejemplo, si usted planea quedarse en la propiedad por 7 años o menos, usted podría considerar una flotante intermedia con una tasa fijada por un período de 5 o 7 años. ¿Por qué pagar una tasa más alta a un interés fijo a 30 años cuando usted no necesita una financiación a largo plazo? Además si el tiempo que usted estima poseerá la propiedad es de 7 años o menos, es aconsejable optar por costos de cierre mínimos porque su oportunidad de recuperar el precio de costos de cierre altos se reduce dramáticamente. 2. ¿Cuáles son sus prioridades financieras actuales (es decir, flujo de efectivo, reembolso rápido del préstamo de vivienda)? Por ejemplo, si el flujo de dinero es una prioridad principal, una flotante con opciones de pago variadas podrían ser su mejor apuesta. Algunos préstamos flotantes permiten a los solicitantes de préstamos elegir entre 3-4 opciones de pago cada mes ( es decir, sólo interés, permitiendo amortización negativa, tasa fija a 10 años completamente amortizada, tasa fija a 15 años completamente amortizada). Esto permite al solicitante de un préstamo elegir una opción de pago diferente cada mes en base a su flujo de efectivo mensual. Para otros, el objetivo podría ser el reembolso rápido, en cuyo caso un préstamo de vivienda a 15 años podría ser considerado, o posiblemente una tasa flotante con un índice de interés más bajo suplementado por pagos adicionales sobre el capital para retirar de manera temprana la deuda de la hipoteca. Con una tasa flotante vs. fija, sus pagos de reducción del capital le permitirán, progresivamente, efectuar un pago mensual menor a medida que la hipoteca es reformulada y el interés es calculado, y su pago estará basado en el saldo del préstamo de vivienda existente vs. el saldo original. Con un préstamo de vivienda con una tasa fija su pago requerido permanecerá constante a lo largo de la vida del préstamo, sin importar los pagos de reducción del capital que usted pudiera hacer. 3. ¿Anticipa usted algunos cambios importantes en su situación financiera en los próximos años? Por ejemplo, ¿piensa usted recibir fondos (de acciones, herencia, venta de un bien) en los próximos meses o años que le permitirían pagar el saldo de su préstamo de vivienda? Si es así, usted podría elegir un préstamo de vivienda con una tasa de interés que esté garantizada por un plazo más corto (es decir, una ARM con una tasa fija por 1-5 años) reflejando el período de tiempo en el cual usted espera recibir los fondos. Pasado este tiempo usted podría refinanciar, usando estos fondos para pagar el saldo sobre su préstamo de vivienda existente, o si usted ya contaba con una ajustable con la reformulación de sus términos ya programada, simplemente podría pagar el saldo y disfrutar de un pago mensual más bajo sin refinanciación. 4. ¿Qué tipo de historia crediticia reciente tiene? Si usted tiene un crédito excelente, podría querer averiguar sobre distintos tipos de préstamos de vivienda que ofrcen descuentos a para individuos con calificaciones de crédito altas. Además del crédito, algunos prestamistas también harán más descuentos a los solicitantes de préstamos que tienen un capital alto en sus propiedades, generalmente se considera un 30-35% más. Para aquellos que tienen historiales crediticios negativos, es mejor hablar abierta y honestamente con su asesor de préstamo y revisar su reporte de crédito actual juntos. El mercado para solicitantes con historias crediticias que no son perfectas (llamados préstamos de alto riesgo) ha crecido dramáticamente a lo largo de los últimos años, ofreciendo tasas de interés competitivas y una variedad mayor de opciones de productos. Para aquellos que planean mejorar sus calificaciones de crédito, es mejor tomar una refinanciación a corto plazo de 2 a 3 años, luego de la cual uno puede aspirar a una refinanciación del tipo "A paper" (la mejor). 5. ¿Es usted un trabajador independiente y tendrá dificultades para documentar sus ingresos? Si usted no puede documentar sus ingresos de manera adecuada, puede optar por un calificador rápido, calificador fácil o un préstamo de vivienda sin verificación de ingresos. Estos productos generalmente ofrecen una compensación, sin embargo, cuanto menos documentación pueda suministrar más alta será la tasa de interés. Algunos de estos programas requieren una cantidad de capital en la propiedad más alta. También existen programas que no requieren verificación ni de ingresos ni bienes (llamado hipotecas NINA). Cada una de estas hipotecas podrían tener intereses más altos y requisitos de capital asociados con ellos. |
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